Кредитование физических лиц в коммерческом банке

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы дипломной работы. Современный российский рынок кредитных услуг физическим лицам значительно отстает по развитию от аналогичного рынка зарубежных стран. Неразвитость российского рынка кредитных услуг физическим лицам в значительной мере определяется высокой территориальной концентрацией кредитных организаций, что делает труднодоступными кредитные услуги населению для целого ряда регионов страны. При этом российский рынок кредитования физических лиц характеризуется высоким уровнем концентрации банковских активов. Почти половина всех активов принадлежит пятерке крупнейших банков, что свидетельствует о низкой степени развития конкурентной среды на этом рынке. Несмотря на общую тенденцию роста денежных доходов и уровня занятости населения, снижения безработицы, уровень среднемесячной заработной платы остается достаточно низким, что ограничивает возможность вхождения физических лиц в рынок кредитных услуг в силу высоких требований банков к кредитоспособности заемщиков.

В силу данных обстоятельств, развитие сегмента кредитования физических лиц оказывает влияние на экономику в целом, в первую очередь за счет стимулирования потребительского спроса. Потребительское кредитование стимулирует спрос и повышение ВВП страны посредством развития производства товаров и услуг длительного пользования, а ускорение оборачиваемости денежных средств приводит к активизации банковско-финансовой сферы экономики. Несмотря на то, что кредитование физических лиц в Российской Федерации сформировалось в отдельный быстрорастущий рынок, существует, как ряд внешних, так и внутренних негативных факторов, сдерживающих его развитие. Особенности сегмента данного вида банковских услуг Российской Федерации также оказывают на его динамику как сдерживающее, так и стимулирующее влияние. В целях оказания более широкого спектра качественных услуг, совершенствования условий предоставления кредитов и обеспечения их доступности, минимизации рисков требуется не только разработка новых подходов к развитию системы кредитования физических лиц, но и совершенствование системы продвижения кредитных услуг коммерческих банков. Использование эффективных механизмов продвижения, в полной мере учитывающих специфику масштаба и универсальности банка, в текущих условиях, представляет собой актуальную проблему для повышения конкурентоспособности кредитных организаций, комплексного развития сферы финансовых услуг физическим лицам, что определяет актуальность исследования поставленной проблемы.

Объект исследования диплома — ПАО Открытие.

Предметом исследования диплома является кредитование физических лиц в ПАО Открытие.

Цель исследования дипломной работы – исследование текущего состояния, проблем и перспектив развития механизма кредитования физических лиц в коммерческом банке, на примере ПАО Открытие.

Исходя из поставленной цели, можно сформулировать основные задачи дипломной работы:

— раскрыть понятие, сущность и функции механизма кредитования;

— изучить принципы кредитования;

— рассмотреть методы оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке;

— определить порядок предоставления кредитов физическим лицам на примере ПАО Открытие;

— выявить основные проблемы в процессе кредитования;

— предложить пути развития системы кредитования в ПАО Открытие.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

2

1 Теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке

4

1.1 Понятие, сущность и роль кредитования физических лиц в коммерческом банке

4

1.2 Нормативно – правовое регулирование кредитования физических лиц

21

1.3 Особенности развития рынка кредитования физических лиц за 2020-2022 гг.

34

2 Методические основы деятельности банка по кредитованию физических лиц

36

2.1 Формирование информационной базы исследования деятельности банка по кредитованию физических лиц

36

2.2 Методика анализа кредитования физических лиц в коммерческом банке

36

3 Анализ и перспективы развития кредитования физических лиц в банке ПАО Открытие

37

3.1 Описание процесса кредитования физических лиц в ПАО Открытие

37

3.2 Анализ показатели и развитие ПАО Открытие в области кредитования физических лиц

42

3.3 Рекомендации по развитию деятельности в области кредитования физических лиц в ПАО Открытие

44

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

49

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЯ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 21 октября 1994 г. №51-ФЗ (ред. от 09.03.2021) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система.

2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2020) // Консультант Плюс: справочная правовая система.

3. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) // Консультант Плюс: справочная правовая система.

4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 20.04.2021) // Консультант Плюс: справочная правовая система.

5. Архипова А. Зарубежные методы анализа кредитоспособности // Экономика и социум. - 2018. - №1(14). - С.15-17.

6. Афанасьева О. Н. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие / О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко, О. И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2017. – 264 с.

7. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] / Под ред. О. И. Лаврушина. – 10-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2018. – 800 с.

8. Банковское дело / Г.Г. Коробова. – М.: Экономистъ, 2019. – 766 с.

9. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - СПб.: Питер, 2018. – 143 с.

10. Дяченко О. Т. Кредитный процесс // Банковское обозрение. – 2019. – №3. – С. 41 – 59.

11. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика: учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В Бочарова. – М.: КНОРУС, 2018. – 264 с.

12. Жиркина Н. И. Кредитование в коммерческом банке // Банки. – 2019. – №9. – С.47 – 66.

13. Жуков Е. Ф. Банковское дело / Е. Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили. – М.: Единство, 2017. – 576 с.

14. Жуков А. Б. Организация процесса кредитования // Деловая пресса. – 2020. – №6. – С. 74 – 88.

15. Каримова К.Н. Оценка кредитоспособности заемщика за рубежом / К.Н. Каримова // Международный студенческий научный вестник. – 2018. – № 4-5. [Электронный ресурс]. – Точка доступа: http://eduherald.ru/ru/article/view?id=18983

16. Кива-Хамзина Ю.Л. Управление ипотечным кредитованием в российских банках: анализ особенностей заключения и расторжения договора ипотечного кредитования // «Современная модель управления: проблемы и перспективы»: материалы III Всероссийской научно-практической конференции. 2019. С. 31-34.

17. Колоскова Н.В. Современные технологии и инструменты банков-ского кредитования: учебное пособие. Новосибирск: АНОО ВО Центросоюза РФ «СибУПК», 2018. - 156 с.

18. Коновалова Ю. В. Новый механизм банковского кредитования // Финансы и кредит. – 2021. – №10. – С. 9–14.

19. Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие. – М.: Феникс, 2018. – 471 с.

20. Лаврушин О.И. Осуществление кредитных операций: учебник / О.И. Лаврушин, Н.А. Амосова, Н.Э. Соколинская; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2021. – 242 с.

21. Новикова Д.Я., Чеховская И.А. Кредитный портфель современной кредитной организации как совокупность активов банка, сгруппированных по признакам качества / Д.Я. Новикова, И.А. Чеховская // Цифровая экономика: проблемы развития и механизмы решения. 2019. №6. С. 114-117.

22. Османова А.Т. Механизмы управления кредитным риском в целях повышения качества кредитного портфеля банков / Османова А.Т. // Современная мировая экономика: проблемы и перспективы в эпоху развития цифровых технологий и биотехнологий. Сборник научных статей по итогам работы третьего международного круглого стола. М.: КОНВЕРТ, 2019. С. 62-67.

23. Ощепков Ю.В. Кредитная политика коммерческого банка / Ю. В. Ощепков // Экономика и социум. 2021. - №1(32). - С. 280-286.

24. Петухова М.В. Кластеризация заемщиков – физических лиц по уровню дефолтов: рейтинговый подход // Журнал НЭА. 2021. № 10. С. 71-102.

25. Полищук А.И., С.А Быстров. Процесс кредитования // Финансы и кредит. – 2019. – №5. – С. 18 – 26.

26. Поляк Г.Б. Финансы. Учебник. – 3–е изд., перераб. и доп. М.: Юнити– Дана. – 2018.– 703 с.

27. Ручкина Г.Ф. Банковское кредитование: учебное пособие / Г.Ф. Ручкина, Е.Л. Венгеровский, О.Н. Васильева. – М.: Проспект. – 2021. – 144 с.

28. Рылина М.Д., Мандрон В.В. Анализ кредитного риска организаций банковского сектора на современном этапе / М.Д. Рылина, В.В. Мандров // Научно-методический электронный журнал «Концепт». - 2019. № 6. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://e-kon-cept.ru/2019/194038.htm

29. Семенова Н.Н. Залоговый механизм как эффективный способ обеспечения возвратности кредита // Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора России. Материалы II всероссийской научно– практической конференции с международным участием (заочной): Изд-во: Тамбовский государственный университет имени Г.Р. Державина (Тамбов). – 2017. – С. 389–397

30. Строгонова Т. И. Оценка кредитоспособности физических лиц // Банковский ритейл. – 2019. – №2. – С.81 – 90.

31. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление и технологии / А. М. Тавасиев. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2020. 351 с.

Текеева А.А. Оценка динамики кредитных портфелей кредитных