Развитие ипотечного кредитования в России
Каждый гражданин стремится улучшить свой быт – это, в первую очередь, приобрести свое собственное жилье – это может быть отдельная квартира или дом с землей. Приобрести собственное жилье можно сразу при наличие необходимой суммы, но нередко многие прибегают к кредитованию, т.к. многие предпочитают не накапливать необходимую сумму, проживая с родственниками или друзьями, а вносить ежемесячно платежи за ипотеку, тем более что это выгоднее, чем снимать жилье.
Под ипотекой понимается разновидность имущественного залога, который выступает для получения ипотечного кредитования, а в качестве обеспечения исполнения денежного обязательства, с одной стороны. С другой стороны, ипотека выступает в качестве разновидности залога, но при этом само закладываемое имущество не находится у кредитора, а пребывает у залогодателя.
Основываясь на определении ипотеки в качестве залога недвижимости, в данном направлении принято выделять две группы:
1. Ипотека под залог имеющейся в собственности недвижимости;
2. Кредит под залог приобретаемого имущества (чаще к кредитованию прибегают именно те, у кого отсутствует недвижимость).
В настоящий момент в РФ в улучшении жилищных условий нуждается более 70 % населения. Так, по данным интернет-опроса, проведенного АИЖК, на вопрос о планах по улучшению жилищных условий в ближайшее время 71,71 % респондентов дали утвердительный ответ, еще 17,34 % респондентов планируют улучшить жилищные условия через 3–5 лет. При этом на вопрос о том, рассматривается ли ипотечный кредит как способ улучшения жилищных условий утвердительный ответ дали 73,91 % опрошенных, еще 12,39 % респондентов пока окончательного решения не приняли.
Виды ипотечных кредитов включают большую группу социальных, подразумевающих вложение госкапитала в оформлении ипотек «льготных» групп населения, которые нуждаются в жилье, молодые супруги и т.д.
Таким образом, основным исследованием в данной работе будет ипотечное жилищное кредитование, так как благодаря ипотечным инструментам разрешается жилищный вопрос жителей во многих развитых странах мира. Поэтому в России ипотечное кредитование в настоящее время представляет собой социально значимый аспект.
Актуальность выпускной квалифицированной работы заключается в том, что ипотечное кредитование состоит в том, что вопрос приобретения собственного жилья для любого человека или же семьи выступает в качестве первоочередного. Именно поэтому в настоящее время ипотека является привлекательной, т.к. дает возможность в самые короткие сроки получить собственное жилье, стать ее законным собственником.
В связи с актуальностью, цель исследования – изучить и проследить динамику ипотечного кредитования в России, выявить проблемы и особенности данного кредитования.
Особенностям ипотечного кредитования и его роли в экономике внимание было уделено такими ученными как А.А. Алексанян, З.Ш. Бечелов, М.В. Каломбо, А.Ю. Кулакова, Н.В. Сафонова А.О. Шоранов и др.
Вопросам роли государства в регулировании программ ипотечного кредитования уделено значительное внимание в трудах ученых: О.П. Бондарчук, Ю.С. Козлова, М.В. Кузнецова, Ю.А. Лебедев, Ю.С. Ширяева и др.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть понятие ипотеки, ее виды;
- проследить динамику ипотечного кредитования в России;
- сформулировать перспективы развития ипотечного кредитования;
- изучить особенности ипотечного кредитования на примере банка ПАО «Сбербанк».
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования служит ипотечное кредитование ПАО «Сбербанк».
Практическая значимость данной работы заключается в изучении особенностей ипотечного кредитования.
Использованы информационные материалы банка ПАО «Сбербанк», российское банковское законодательство и инструкции, регулирующие банковскую деятельность, публикации периодической печати, издания рейтинговых агентств.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложений.
СОДЕРЖАНИЕ
1 Теоретические аспекты и опыт развития ипотечного кредитования в Российской Федерации
1.1 Понятие и виды ипотечного кредитования
1.2 Регулирование деятельности банка по ипотечному кредитованию
1.3 Особенности ипотечного кредитования в коммерческом банке на современном этапе
2 Методические основы деятельности банка с ипотечным кредитованием
2.1 Формирование информационной базы исследования деятельности банка с ипотечным кредитованием
2.2 Методика анализа деятельности банка с банковскими картами
3 Анализ ипотечного кредитования и направления его совершенствования в ПАО «Сбербанк»
3.1 Описание ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»
3.2 Анализ показателей ипотечного кредитования и оценка его эффективности в ПАО «Сбербанк России»
3.3 Проблемы и направления совершенствования системы ипотечного кредитования
1 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (последняя редакция);
2 Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (ред. от 08.05.2002);
3 Баева Н. Б. Ипотечное кредитование как основной вид кредитования в условиях дружественной среды / Н. Б. Баева, Е. П. Колонцова // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: системный анализ и информационные технологии. – 2018. – №1. – С. 77-82.;
4 Баркалова О. И. Виды банковского кредита: история, современность и перспективы развития / О. И. Баркалова, Е. Е. Бичева // Научный альманах. – 2017. – №5-1(31). – С. 35-39.;
5 Бурмистрова О. А. Основные проблемы развития ипотечного кредитования в России / О. А. Бурмистрова, Е. В. Демидова, Е. С. Новикова, И. А. Немова // Актуальные вопросы современной экономики. – 2019. – №3-1. – С. 742-745;
6 Гаас А. С. Актуальные проблемы ипотечного кредитования / А. С. Гаас // Аллея науки. – 2019. – №5 (32). – С. 534-536.;
7 Журавлёва А. Э. Ипотечное жилищное кредитование в России: проблемы и направления решения / А. Э. Журавлёва // Конкурентоспособность территорий. – 2019. – №1. – С. 19-22.;
8 Корсунова Н. Н. Экономическая сущность и виды банковского кредита / Н. Н. Корсунова // Международный студенческий научный вестник. –2016. – №4-4. – С. 452-453.;
9 Куропаткина М. П. Ипотечный кредит в системе кредитноденежных отношений / М. П. Куропаткина, С. В. Шарохина // E-Scio. – 2019. –№10 (37). – С. 53-61.;
10 Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки : учебник / коллектив авторов: под ред. О. И. Лаврушина. – 15-е изд. – Москва : Кнорус, 2016. – 448 с.;
11 Лазарова Л. Б. Ипотечное жилищное кредитование и страхование: учебное пособие для магистров / Л. Б. Лазарова, Ф. А. Каирова. –М. : Прометей, 2019. – 186 с.;
12 Нурмухаметов Р. К. Некоторые вопросы теории ипотечного кредита / Р. К. Нурмухаметов // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. – 2018. -№1. – С. 194-195.;
13 Тавасиева А. М. Банковское кредитование : учебник / под ред. А. М. Тавасиева. – 2-е изд., перераб. – Москва : ИНФРА-М, 2017. – 366 с.;
14 Чуканов А. И. Ипотечное кредитование: Современный подход / А. И. Чуканов, Н. Е. Гучек // Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. – 2017. – №2-1. – С. 201-211.;
15 Официальный сайт Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»: https://www.rosvoenipoteka.ru/ (дата обращения: 29.01.2022);
16 Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации: http://cbr.ru/(дата обращения: 29.01.2022);
17 Аналитический Центр по ипотечному кредитованию [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ (дата обращения: 29.01.2022);
18 Единый институт развития в жилищной сфере [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://наш.дом.рф/ (дата обращения: 30.01.2022);
19 Финансовая отчетность. Интернет-ресурс: [http://sberbank-cib.ru/rus/legal/finance.wbp];
20 Официальный сайт ПАО «Сбербанк» Интернет-ресурс: [https://www.sberbank.ru/ru/person].
